Trocar de operadora de plano de saúde costuma vir acompanhada de um medo específico: "vou perder tudo que já cumpri de carência?". A boa notícia é que não, na maioria dos casos — existe um mecanismo chamado redução de carência (às vezes confundido com portabilidade) que evita isso. Veja o passo a passo completo.

Redução de carência x portabilidade: qual é a diferença

Apesar de os termos serem usados quase como sinônimos no dia a dia, tecnicamente:

  • Portabilidade de carências: mecanismo regulamentado pela ANS que permite migrar de um plano para outro (às vezes até de operadoras diferentes) sem cumprir nova carência, desde que atendidos requisitos específicos de compatibilidade entre planos.
  • Redução de carência: negociação comercial em que a nova operadora reduz (não necessariamente zera) os prazos de carência com base no tempo de permanência comprovado no plano anterior.

Na prática, para a maioria das trocas de plano empresarial, o caminho mais comum é a redução de carência negociada, que costuma ser mais flexível que a portabilidade formal.

Requisito básico: tempo mínimo no plano atual

Regra geral: a maioria das operadoras exige um tempo mínimo de 6 meses de permanência no plano anterior, sem inadimplência, para conceder redução de carência na nova contratação.

Documentos necessários

  • Cópia da carteirinha do plano de saúde atual (ou anterior, se já cancelado)
  • Carta de permanência emitida pela operadora anterior, comprovando o tempo de vínculo
  • Os 3 últimos boletos pagos do plano atual (sem necessidade de boleto se o plano já estiver cancelado)

O que normalmente é reduzido para 24 horas

Com a documentação completa e dentro do prazo mínimo de permanência, a maior parte das coberturas passa a ter carência reduzida para 24 horas, exceto:

  • Terapias: mantém carência de 180 dias
  • Parto (normal ou cesariana): mantém carência de 300 dias
  • Doenças preexistentes: mantém carência de até 24 meses (CPT)

Passo a passo da troca sem perder carência

  1. Reúna a documentação do plano atual (carteirinha, carta de permanência, últimos 3 boletos).
  2. Peça uma cotação comparativa entre operadoras antes de decidir para qual migrar.
  3. Informe à nova operadora que você tem direito à redução de carência, anexando a documentação.
  4. Aguarde a análise — normalmente leva alguns dias úteis para confirmação.
  5. Só cancele o plano atual depois que a nova apólice estiver confirmada e ativa, para evitar período sem cobertura.
Atenção: nunca cancele o plano atual antes de ter a confirmação por escrito de que o novo plano foi aprovado com redução de carência. Cancelar cedo demais pode significar ficar sem cobertura no meio do processo.

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Perguntas frequentes

Tenho menos de 6 meses no plano atual, ainda consigo alguma redução?

Normalmente não — o prazo mínimo de 6 meses é um requisito padrão de mercado. Antes disso, a nova contratação segue as regras normais de carência.

Se eu estiver inadimplente, perco o direito à redução?

Sim — a exigência é de que o plano tenha sido cancelado (ou esteja ativo) sem inadimplência para ter direito à redução de carência.

Isso vale pra troca de plano individual pra empresarial também?

Sim, a lógica de redução de carência por tempo de permanência se aplica tanto entre planos empresariais quanto na migração de individual para empresarial, desde que a documentação seja apresentada corretamente.

CC
Escrito pela equipe da Confiance Corretora, corretora SUSEP 232145608 especializada em planos de saúde PJ em Curitiba.